Кредитная нагрузка россиян пришла в норму
В прошлом году заемщики отдали по кредитам 33% дохода — на 4 процентных пункта меньше, чем годом ранее. Об этом говорится в исследовании Объединенного кредитного бюро (ОКБ), с которым ознакомились «Известия». Снижение уровня долговой нагрузки связано в первую очередь с уменьшением сумм ежемесячных платежей по кредитам и переходом к сберегательной модели поведения.
Кредитная нагрузка — или показатель payment-to-income (PTI) — обозначает соотношение размера ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика к уровню его дохода. Нормальным в банковской классификации считается показатель PTI на уровне 30–35%. В 2015 году он в среднем по стране составлял 37%, в прошлом году он вошел в норму, составив 33%. Средний ежемесячный платеж россиян снизился с 12,7 тыс. до 12,1 тыс. рублей. По данным Росстата, в прошлом году средняя зарплата по стране составила 36,2 тыс. рублей; в сравнении с прошлым годом этот показатель вырос на 8,3%.
По данным ОКБ, в России увеличилось число регионов с нормальным уровнем кредитной нагрузки. В 2016 году в список вошли 14 регионов, в 2015-м таковых было 8 (см. инфографику).
Самый низкий уровень кредитной нагрузки отмечен на Чукотке (17%), в Сахалинской (22%) и Тюменской областях с учетом Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого округов (23%), в Москве (27%) и Камчатском крае (28%). По-прежнему высокий уровень кредитной нагрузки — выше 50% — сохраняется в Карачаево-Черкесии (69%), Калмыкии (59%), Кабардино-Балкарии (59%), Ивановской (58%) и Орловской областях (55%).
На позиции регионов в рейтинге долговой нагрузки, в частности, повлияла динамика суммы ежемесячных платежей по займам в регионах. Например, на Чукотке сильнее всего снизилась сумма ежемесячного платежа по кредиту — на 10,9 тыс. рублей, до 14,7 тыс., показатель PTI упал с 32% до 17%. На Камчатке сумма ежемесячного платежа по ссуде уменьшилась на 2,7 тыс. рублей, до 17,1 тыс., PTI — с 35% до 28%. В Тюменской области, включая ХМАО и ЯНАО, сумма ежемесячного платежа по кредиту снизилась на 600 рублей, до 13,8 тыс., а PTI — с 25% до 23%.
В то же время в Кабардино-Балкарии сумма ежемесячного платежа увеличилась на 1,4 тыс. рублей, до 12,7 тыс., а показатель PTI вырос с 55% до 59%. В Орловской области сумма ежемесячного платежа выросла на 1,3 тыс., до 12,9 тыс. рублей, а PTI — с 53% до 55%. В Ивановской области сумма ежемесячного платежа увеличилась на 1,4 тыс., до 12,7 тыс. рублей, PTI — с 55% до 59%.
В ряде регионов на уровень кредитной нагрузки в большей степени повлияла динамика не суммы ежемесячного платежа по ссудам, а доходов.
В регионах, где зарплаты выросли больше, чем сумма ежемесячного платежа по ссуде, PTI сократился. Так, в Москве сумма ежемесячных платежей по кредитам выросла незначительно — на 900 рублей, до 19,1 тыс., а показатель PTI сократился на 1 п.п., до 27%. Такая же ситуация наблюдается в Сахалинской области — там сумма ежемесячного платежа выросла на 645 рублей, до 14,6 тыс., а PTI упал на 1 п.п до 22%.
В Карачаево-Черкесии и Калмыкии суммы ежемесячного платежа по ссудам и PTI сократились, но уровень долговой нагрузки в регионах остается значительно выше нормы. В Карачаево-Черкесии сумма ежемесячного платежа уменьшилась на 500 рублей, до 14,8 тыс., PTI — с 74% до 69%. В Калмыкии сумма ежемесячного платежа снизилась на 700 рублей, до 12,6 тыс., PTI — с 66% до 59%.
Начальник департамента потребительского кредитования банка ТКБ Наталья Белякова уверена, что на тренд повлиял переход людей к сберегательной модели поведения.
— В условиях непростой экономической ситуации многие стараются уменьшить собственный уровень долговой нагрузки, более тщательно взвешивают собственные финансовые возможности и трезво подходят к необходимости совершения той или иной покупки, — пояснила Наталья Белякова. — Второй фактор — более жесткая оценка банками заемщиков. Кредитные организации существенно пересмотрели свои модели, в том числе и скоринговые, что повлияло на рост качества заемщиков.
Кроме того, по словам представителя ТКБ, клиенты стали активно использовать возможность реструктуризации своих займов и кредитных карт. По прогнозам представителя ВТБ24, к концу года уровень долговой нагрузки будет примерно на текущем уровне — до 35%.
