Банкам увеличат срок реализации залогов в полтора раза

В условиях падения нормативов банков, внедрения Базельских стандартов в России Центробанк решил помочь кредитным организациям снизить нагрузку на капитал. Регулятор разрабатывает поправки в положение 254-П, которые в полтора раза увеличивают срок реализации залога для отнесения кредита к первой или второй категории качества (по ним требуются минимальные резервы). Об этом «Известиям» сообщили в пресс-службе ЦБ. По оценкам экспертов, нагрузка на капитал банков в рамках новации упадет на 5–7%, но изначально неликвидное имущество не удастся продать и с учетом нового дедлайна. 

Банкиры не раз обращали внимание регулятора на то, что минимальный срок реализации залога — 185 дней — не учитывает текущих реалий. В частности, Ассоциация региональных банков России несколько раз просила ЦБ увеличить этот дедлайн до 365 дней. Регулятор пошел навстречу кредитным организациям и разработал поправки в действующее положение 254-П, но срок продажи залога был увеличен в полтора раза, а не в два. Как пояснили официальные представители ЦБ, «увеличение срока реализации залога до 270 дней учитывает продолжительность мероприятий по обращению взыскания на предмет залога в нынешних условиях».

Согласно действующему положению 254-П («О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам»), все кредиты делятся на пять категорий качества. К первой (высшей) категории относятся так называемые стандартные кредиты, вероятность дефолта по которым нулевая, то есть кредитного риска нет. Ко второй (нестандартные кредиты) — ссуды с вероятностью возникновения просрочки по ним в размере 1–20% (кредитный риск — умеренный). Самая низшая категория качества — пятая, вероятность дефолта по кредитам этой категории — 100%. Сумма резерва равна размеру риска по кредиту. Категория качества присваивается займу на основании двух критериев: финансового состояния клиента и качества обслуживания им долга — например, по более ранним кредитам. Если залог по проблемному кредиту не реализуется в срок, то он переводится в более низкую категорию качества, что требует от кредитной организации досоздания резервов. Что, в свою очередь, увеличивает давление на капитал.

Как правило, при реализации залога банки пытаются договориться о цене с владельцем имущества. Другой вариант — выставить залог на торги (стоимость имущества при этом может упасть на 20–40% от первоначальной цены). При признании аукциона несостоявшимся два раза приставы предлагают банку взять залог на баланс, но это нецелесообразно в случае, если актив непрофильный и неликвидный: нагрузка на капитал только увеличится. Возврат залога через суд грозит потерей средств и времени, а к моменту исполнения судебного решения все шансы выгодно продать залог могут свестись к нулю. И хотя банки стараются не брать в залог объекты, которые быстро теряют свою стоимость или неликвидны, острота проблемы с их реализацией не снижается.

— По нашим данным, срок реализации залогов малого и среднего бизнеса (SME) по рыночной стоимости в среднем составляет 1,5–2 года, — комментирует директор департамента анализа рисков ВТБ24 Андрей Гулецкий. — Реализация по залоговой стоимости (или близкой к ней) занимает 4–6 месяцев. Наиболее ликвидные залоги можно продать в срок до шести месяцев по рыночной стоимости.

В пресс-службе Банка России не взялись оценить степень снижения нагрузки на капитал банков в рамках новации.

— Что касается количественных оценок, то они пока преждевременны, так как проект положения 254-П в настоящее время находится в стадии разработки и не прошел обсуждения с участниками рынка, — отметили официальные представители регулятора.

По мнению предправления банка «Югра» Дмитрия Шиляева, решение ЦБ изменить положение 254-П позволит существенно снизить нагрузку на капитал банков — особенно тех, кто активно работает в корпоративном сегменте.

— Сейчас многие секторы экономики находятся не в лучшей форме, регулятор в нужный момент обратил внимание на проблемы с реализацией залогов, — уверен Дмитрий Шиляев. — По нашим оценкам, в случае если поправки будут приняты, нагрузка на капитал некоторых кредитных организаций может снизиться на 5–7%, что будет способствовать повышению стабильности банковской системы.

По оценкам управляющего директора «БКС Ультима» Виталия Багамонова, нагрузка на капитал кредитных организаций в связи с новацией упадет на 5%.

— Оценка имущества, согласование цены и поиск покупателя требуют времени, — приводит аргументы в пользу увеличения срока продажи залога эксперт. — Сейчас мы видим, например, удешевление жилья из-за кризиса, то есть продать его по цене покупки сложно. Увеличение времени на поиск покупателя будет банку на руку, поскольку есть предпосылки для увеличения стоимости недвижимости.

По словам Виталия Багамонова, поправки в 254-П позволят в более полной мере учитывать экономические тренды, сезонность спроса (например, на объекты, связанные с торговлей).

По данным ЦБ, на текущий момент объем корпоративных кредитов, выданных банками, составляет 37,8 трлн рублей (за июль вырос на 1,6%). Просрочка по ссудам компаниям — 2,2 трлн (плюс 2,2% за июль). А объем так называемой банковской картотеки (включая невозвратные долги и неликвидные залоги), по данным Банка России, превышает 3 трлн рублей.

Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева предложила применять некий аналог «антициклического» коэффициента и с его помощью регулировать требования к срокам реализации залога в зависимости от текущей экономической ситуации.

— Увеличение «нормативных» сроков реализации имущества, рассчитанных в кризисный период, и их экстраполяция на дальнейшие временные периоды с более благоприятной экономической средой может привести к некорректным результатам в части оценки принимаемых на себя рисков и выдаче рискованных ссуд из-за недостаточно ликвидного обеспечения, — пояснила собеседница.