Жители Крыма оказались излишне закредитованными

В Крыму и Севастополе отмечен повышенный уровень кредитной нагрузки населения. В этих субъектах соотношение размера платежей граждан по кредитам к уровню дохода превышает 40%, тогда как пороговым с точки зрения комфортности долговой нагрузки для заемщика является значение показателя в размере 30%. Уровень кредитной нагрузки в Крыму и Севастополе был впервые представлен в отчете Объединенного кредитного бюро (ОКБ) по состоянию на начало сентября. При расчетах учитывались кредиты, выданные только российскими банками с момента включения региона в состав РФ.

Как следует из отчета ОКБ, жители Крыма на погашение долгов перед банками отдают почти половину своего дохода (45%), в Севастополе этот показатель составляет 42%. При этом в этих российских регионах средний ежемесячный платеж по кредитам является одним из самых минимальных по стране — 9,7 тыс. рублей и 9,2 тыс. рублей соответственно. Меньше только в Чечне (8,8 тыс. рублей) и Тамбовской области (8,1 тыс. рублей). Повышенная кредитная нагрузка в Крыму и Севастополе обусловлена низким средним доходом в этих субъектах (по данным Росстата, он составляет 21,6 тыс. рублей и 21,9 тыс. рублей соответственно).

В среднем по стране уровень кредитной нагрузки составляет 41% при среднем платеже в размере 13 тыс. рублей и среднем доходе 32,2 тыс. рублей. Год назад данный показатель был равен 39%, в начале сентября 2013 года — 36%.

В 14 регионах соотношение размера платежей по кредитам к доходу ниже среднероссийского значения. Ниже всего кредитная нагрузка в Ханты-Мансийском автономном округе (ХМАО) — 21%, в Ямало-Ненецком автономном округе (ЯНАО) — 24%, в Сахалинской области — 24%. Наибольшая кредитная нагрузка зафиксирована в Карачаево-Черкесии — 76%, Калмыкии — 74%, Дагестане — 66%.

По словам начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карины Артемьевой, пороговым с точки зрения комфортности долговой нагрузки для заемщика является уровень кредитной нагрузки, не превышающий 30%. В соответствии с этой парадигмой, по ее словам, планируют свои кредитные предложения физлицам крупнейшие российские банки, рассчитывая допустимые кредитные лимиты.

— Но, помимо долговой нагрузки, также оценивается количественная закредитованность, — говорит Артемьева. — Например, банк вряд ли одобрит своему потенциальному заемщику заявку на потребительский кредит, если у того уже есть ипотека и кредитная карта, — даже если доход такого клиента позволяет не превысить 30-процентное ограничение. Дело в том, что у явления «высокая долговая нагрузка» есть очень опасное последствие, когда очередной кредит берется для погашения задолженности по первому.

Увеличение кредитной нагрузки в целом по стране в последние годы, по словам главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, связано с тем, что в 2010–2014 годах розничное кредитование росло быстрыми темпами.

— Этому способствовал рост доходов населения и снижение ставок по кредитам. Бум кредитования и стал причиной роста долговой нагрузки, — говорит Монастыршин. — И хотя, по состоянию на 1 октября 2015 года розничный кредитный портфель банков сократился на 3,1%, обслуживание кредитов для населения не стало легче. Реальные зарплаты в сентябре 2015 года, по данным Росстата, упали к уровню прошлого года на 9,7% из-за высокой инфляции.

В то же время, говорит эксперт, экономика Крымского региона при поддержке федерального бюджета активно восстанавливается и демонстрирует лучшую динамику, чем в среднем по России. Это, по его словам, «создает потенциал для улучшения финансового состояния населения в этом регионе, что стимулирует кредитную активность».

Говоря об уровне кредитной нагрузки в Крыму и Севастополе, эксперт «Алор Брокер» Кирилл Яковенко отметил, что когда платежи доходят до 50% от дохода, то такое значение показателя уже является критическим, особенно в текущей экономической ситуации. Эксперт пояснил, что если еще в 2014 году в среднем расходы россиян на продукты питания составляли около 35% их дохода, то в этом году — 55%.

Президент компании «Финкарта» Александр Морозов согласен, что ситуация для заемщика становится критической в случае, если ему приходится отдавать на погашение кредитов и займов большую часть своего дохода.

— Ведь если заемщик по тем или иным причинам пропустит платеж в одном месяце, то в конце второго месяца он уже должен направить всю свою зарплату на погашение кредита, — пояснил Морозов. — В связи с этим в настоящее время идет поиск новых, незакредитованных сегментов заемщиков с приемлемым уровнем кредитного риска.

Низкий уровень кредитной нагрузки в ХМАО и ЯНАО эксперты объясняют тем, что в этих регионах сосредоточена нефтегазодобывающая промышленность, поэтому средний доход жителей здесь выше среднероссийского показателя. Так, по данным Росстата, в ХМАО на начало сентября средний доход составил 54,3 тыс. рублей, в ЯНАО — 72,8 тыс. рублей, в то время как в среднем доход россиян равен 32,2 тыс. рублей.