Если считать, что закредитованность, с которой мы все сейчас так отчаянно боремся, — это болезнь, то, согласитесь, лучше профилактически не допустить ее в раннем возрасте. А не лечить потом в запущенном хроническом состоянии, несовместимом с благополучной жизнью. Недавно ЦБ опубликовал обзор, в котором на основании данных бюро кредитных историй нарисовал полноцветную картину закредитованности населения. Документ содержит большое количество данных для скорбных размышлений.
Все перечислять не буду, остановлюсь на том, за что первым делом зацепились мои взгляд и мозг. Центробанк отметил, что за год (данные на 1 июля) почти на 8% увеличилась доля выдачи кредитных карт молодежи до 20 лет и составила 11%. Кстати, общая численность людей всех возрастов с кредитками достигла 28,6 млн. За год этот показатель вырос на 5,2 млн, причем в значительной части за счет молодой аудитории.
Вот и давайте вдумаемся в эти сухие на первый взгляд данные. Более 3 млн держателей кредиток — это юные граждане очень узкой возрастной категории 18–19 лет (этот продукт банки могут выдавать только при достижении восемнадцати). Приведу еще одну впечатляющую цифру, и продолжим. За 2,5 года с начала 2022-го численность людей с кредитками увеличилась с 11,1 млн!
Почему банки нацелились на молодую аудиторию, объясняется просто. В борьбе с закредитованностью граждан ЦБ постоянно ужесточает макропруденциальные меры, в том числе прямые ограничения на выдачу заемных денег людям с высокой долговой нагрузкой. Среди тех же, кто уже встал на кредитную тропу, многие, простите за вульгаризм, просто не вывозят, вешая себе на шею второй, третий, четвертый кредиты. Некоторые и вовсе доходят до МФО с их огромной переплатой. Для банков эта аудитория для новых выдач уже закрыта.
Другое дело юные люди, которые только отпраздновали совершеннолетие. Они не обременены займами, в силу того что им их выдавать до 18 лет запрещено. Белый лист, в общем, с чистенькой и новенькой кредитной историей и без долговой нагрузки. Потому и притягивают они банки, которые, как зомби из классических фильмов, рвутся к незамутненности: «Мозг, свежий мозг». Причем мозг, прямо скажем, зачастую неокрепший и изрядно проветриваемый всеми ветрами, свойственными юности. В 18–19 лет человек или учится в школе, вузе, училище, или только начинает свой трудовой путь. Или ищет себя, лежа на диване и уткнувшись в смартфон, поскольку, увы, уровень безработицы среди молодежи выше, чем в среднем по стране.
Возьмем, например, студентов. Во времена моего обучения в МГУ было три категории этой братии. Первая — мажоры, которые имеют состоятельных и очень состоятельных родителей, ездят на личных авто, всегда обладают так называемыми карманными деньгами, которых хватает не только на личное потребление, но и на угощение сокурсников. Кредитку наверняка таким дадут наиболее охотно, но не всем она нужна. В любом случае родители, если что, возьмут на себя ответственность за финансовые действия своих чад.
Вторая — средний класс, которые жили дома или в общежитии, но часто имели небольшую финансовую поддержку от родителей. Многие из них уже во время обучения начинали трудовую деятельность, но тогда на роли «десятых подбегающих». Третья — часто иногородние ребята, которые были вынуждены подрабатывать, причем не только по будущей специальности, чтобы элементарно не ходить голодными. Не думаю, что всё сильно изменилось, за исключением того, что в мое время мы получали пусть небольшую, но всё же стипендию. Весьма нелишнюю. Помнится, одна моя однокурсница в первый же день выдачи денег отправлялась в Макдональдс и полностью их там оставляла. Хоть раз в месяц, но наедалась, как говорится, от пуза.
И теперь представим, что студенту выдали кредитку. Что он сделает первым делом, дорвавшись до приличных денег (а лимит, как я выяснила, банки устанавливают весьма немалый — в среднем 50 тыс. рублей)? Лично моя бедная фантазия представляет себе эпическое полотно «Гуляем все и на всё». Например, в столице промотать за вечер 50 тыс. — легко. А отдавать с чего? Даже у работающих юных граждан доход, как правило, этим 50 тыс. сильно уступает.
Безусловно, любой из нас вслед за Агнессой Ивановной из фильма «Курьер» может с уверенностью повторить, что у нас прекрасная молодежь. Но, положа руку на сердце, признаем, что молодость есть молодость. Это время, когда потребности всех родов превышают возможности. Когда в распоряжении, например, студента, а тем более ищущего себя на диване юного существа, которое во всем себе отказывал, оказывается изрядная сумма, что он сделает первым делом? Хочет он или нет, но потянется рука к терминалу оплатить модные кроссы, пригласить девушку в ресторан или клуб. А девушке как устоять перед «сапогами да помадами»? Всё человеческое и всё не чуждо, да и понятно.
Перед написанием этой колонки спросила у ЦБ, не беспокоит ли регулятор такой резкий рост выдачи кредиток молодым людям. Следим за этим, ответил он в лице своей пресс-службы. Но всё же оговорился, что молодежи, у которой отсутствует кредитная история, это способ эту историю приобрести. Чтобы что? Отвечу. А чтобы потом пошла ипотека, автокредит, потреб. И где-то на пороге пенсии блеснет луч надежды на освобождение. Если, конечно, не оказаться в долговой яме, откуда свет увидеть сложно.
Скажем, потратит такой молодой повеса весь кредитный лимит, а отдавать не чем и не с чего. И тут несколько другие сценарии. Наилучший — если задолженность погасит сам за счет подработок или родители из семейного бюджета. Наихудший — забьет и не будет платить. Банки у нас и не только у нас исторически благотворительностью в отношении заемщиков заниматься органически не желают. Или сами, как принято выражаться, просудят задолженность, или продадут коллекторам. А те вообще могут почти три года подождать (а таких случаев немало), чтобы побеспокоить с исполнительным листом. Задолженность со штрафами и пенями уже не 50 тыс. будет, а все 200. И выход один — банкротство. Не самый лучший способ начать свою жизнь, да и кредитную историю он однозначно не украсит.
Кредитка — вообще, на мой взгляд, худший способ знакомства с финансовыми продуктами. Во-первых, отсроченная уплата процентов из-за грейс-периода, что создает иллюзию, будто можно тратить сейчас, а расплата в далекой перспективе. Во-вторых, для финансово не особо грамотного юного существа, у которого потребности преобладают над здравым смыслом, деньги от банка зачастую не воспринимаются как заемные, а морально присваиваются на свой счет.
Поэтому на месте регулятора я бы очень присмотрелась к тренду роста выдач подобных карт молодежи и очень порекомендовала бы банкам не вовлекать неокрепшие умы в такую кредитную историю. Пусть поживут еще с чистой. Ведь на чистом листе всегда лучше рисовать благополучную картину, а не подрисовывать потом и править.
Автор — обозреватель «Известий»
Позиция редакции может не совпадать с мнением автора
